대출금리 뛰는데 변동금리 비중 79%…올해 11%p 늘어

금리상승기 차주의 부담이 커지는 변동금리형 가계대출 비중이 올해 들어 11%포인트나 늘어난 것으로 나타났다. 한국은행의 기준금리 인상 등이 예고된 상황에서도, 소비자들은 변동금리형 대출을 더 선호했던 것으로 볼 수 있다.

28일 한국은행에 따르면 올해 10월말 예금은행 가계대출 중 변동금리 비중은 79.3%로 집계됐다. 80%에 육박하는 수준으로 지난해 연말 68.1%과 비교하면 올해 들어서만 11.2%포인트나 늘었다. 가계대출 금리(가중평균·신규취급액 기준)도 올라 지난해 말 연 2.79%에서 올 10월 3.46%로 0.67%포인트 뛰었다.

통상 금리 상승 추세가 뚜렷하면 이자 부담이 커질 것을 감안해 변동금리보다 고정금리를 택하는 것이 일반적이지만, 반대현상이 나타난 것이다. 가계대출 중 변동금리 비중은 지난 6월 81.5%로 2014년 1월(85.5%) 이후 7년 5개월 만에 최고 수준에 이른 뒤 조금씩 떨어져 9월 78.6%까지 낮아졌지만, 10월 다시 79.3%로 높아졌다.

대출금리가 본격적으로 상승기에 진입했는데도 대출자들이 변동금리에 몰리는 것은 현재의 금리 차이 때문으로 풀이된다. KB국민·신한·하나·우리은행의 지난 26일 기준 주택담보대출 변동금리(신규 코픽스 연동)는 연 3.440∼4.981% 수준이다. 주택담보대출 혼합형(고정형) 금리의 경우 연 3.820∼5.128%로, 하단과 상단 기준으로 변동금리보다 각 0.380%포인트, 0.147%포인트 높다.

고정금리가 변동금리를 웃도는 것은 금리 결정 구조와 은행들의 정책적 판단의 결과다. 주택담보대출 변동금리의 기준인 코픽스의 경우 한 달 주기로 예금(수신) 금리 등 조달 비용을 반영해 바뀌지만, 고정금리는 은행채 등 금융채를 기준으로 삼기 때문에 거의 매일 시장금리 상승의 영향을 바로 받는다. 따라서 요즘 같은 금리 상승기에는 대체로 고정금리의 상승 속도가 변동금리보다 빠르다. 여기에 은행들도 향후 시장금리 상승에 대비해 정책적으로 고정금리의 가산금리를 높여왔다. 금리 상승에 따른 위험 부담이 갈수록 커지는 만큼 은행으로서는 고객에 일부를 분담시킬 수밖에 없다. 한 시중은행 관계자는 “내년 기준금리가 0.25%씩 두 세 차례 더 인상될 수 있다는 점을 고려해야 한다”며 “당장 0.5%포인트 안팎 더 싸다고 변동금리가 장기적으로 더 유리하다고 볼 수 없다”고 설명했다.