새마을금고, 지표는 개선됐지만 위험은 여전···‘건전성’VS‘서민금융’ 딜레마 해결해야

새마을금고 주요 재무현황. 행정안전부 제공

새마을금고의 지난해 잠정 영업실적이 공개됐다. ‘뱅크런(대규모 예금 이탈)’ 우려까지 제기됐던 지난해 상반기 이후 전반적인 건전성 지표는 소폭 개선됐다. 그러나 뱅크런 우려를 촉발한 기업대출 연체율은 여전히 상승 중이고, 기업 대출을 줄이면서 발생하게 될 수익성 악화가 가계 대출 금리 인상으로 이어져 서민 부담이 커질 우려도 배제할 수 없다. ‘건전성’과 ‘서민금융’ 이라는 두마리 토끼를 잡을 근본 대책 마련이 요구된다.

행정안전부는 22일 전국 1288개 새마을금고에 대한 ‘2023년 영업실적(잠정)’을 발표했다. 지난해 말 기준 총자산은 287조원으로 전년에 비해 2조8000억원(1.0%) 증가했다. 총수신(총 예금액)도 254조9000억원으로 전년에 비해 3조5000억원(1.4%) 증가했다. 새마을금고 측은 지난해 ‘뱅크런 우려’ 직후 이탈했던 예금들이 사태가 진정되자 다시 은행권보다 높은 금리를 찾아 돌아온 것으로 보인다고 설명했다.

총대출은 188조1000억원으로 전년에 비해 13조5000억원(6.7%) 감소했다. 대출 유형별로는 기업대출이 107조4000억원으로 3조2000억원(2.9%) 줄었고, 가계대출은 80조7000억원으로 10조3000억원(11.3%) 감소했다.

기업대출이 감소한 건 부실 대출의 진앙지인 기업대출을 지난해 상반기 이후 사실상 중단하다시피 했기 때문이라고 새마을금고 측은 설명했다. 가계대출이 감소한 건 ‘뱅크런 우려’ 직후 정부가 ‘대환 대출(다른 금융기관에서 대출을 받아 새마을금고의 대출을 갚는 형태로 대출 금융 기관을 바꾸는 것)’ 프로그램을 실시하면서 기존 대출자가 대거 은행 등 1금융권으로 “대출을 갈아탔기 때문”이라고 설명했다.

손실에 대한 내성을 판단하는 지표 중 하나인 순자본비율은 8.60%로 전년에 비해 소폭(0.04%p) 상승했다. 부실 채권이 발생했을 경우 이를 메우기 위해 적립하는 대손충당금 적립 비율 역시 106.13%로 적립 기준을 넘겼다. 또 연체된 대출금 회수 노력 등으로 당기순이익이 860억원을 기록해, 1236억 적자였던 지난해 상반기와 달리 흑자로 전환됐다.

전반적인 건전성 지표는 소폭 개선됐지만 위험 요소는 여전히 존재한다. 전체 연체율은 5.07%로 전년에 비해 1.48%포인트 오르는 등 계속 상승 중이다. 특히 ‘뱅크런 우려’를 촉발한 기업대출 연체율은 7.74%로 2.13%포인트 증가했다. 부동산 경기 침체가 지속되고 프로젝트파이낸싱(PF) 악재가 본격화될 경우 연체율이 다시 위험수위로 치달을 우려가 있는 셈이다.

새마을금고 연체율 현황. 행정안전부 제공

새마을금고 측은 “지난해 하반기부턴 기업 신규 대출은 거의 이뤄지지 않았고, 기존에 이뤄졌던 기업 대출에서 발생한 부실 때문에 연체율 상승이 이어지고 있는 것”이라며 “기업 대출 규제와 심사를 강화하면서 점진적으로 연체율이 조정될 것으로 보인다”고 했다.

그러나 이는 장기적으로 또 다른 문제를 낳을 수 있다. 리스크가 큰 대신 수익성도 큰 기업 대출을 줄이면 다른 곳에서 수익을 내야 한다. 이때문에 일각에선 가계 대출 금리가 오를 가능성도 제기된다. 이는 가계 대출의 주 고객인 서민들과 영세사업자의 부담으로 이어질 수 있다. ‘서민금융’을 표방하는 새마을금고는 가계대출 심사가 은행권에 비해 너그럽지만 대신 대출 금리는 지금도 더 높다. 결국 ‘건전성 개선’과 ‘서민금융 정체성’이 상충하는 딜레마를 해결할 근본적인 대책 마련이 필요한 상황이다.

새마을 금고 관계자는 “금고 상당수가 그간의 기업대출로 벌어들인 돈이 상당해 당분간은 문제가 없을 것”이라면서도 “장기적으론 수익성 악화를 막을 근본 대책이 필요한 것은 사실”이라고 했다. 이어 “수익성 문제 때문에 대출 금리를 내리기는 사실상 어렵다”면서 “금리 추가 인상 없이 수익성을 개선할 수 있는 방안을 다각도로 연구 중”이라고 밝혔다.